大家好，我是财富智星，今天跟大家分享一下当下利率下行的时代，钱应该怎样存，存哪里的问题。

一、 银行利率下行

在过去的三十年里，您已经逐渐适应了不断下降的利率，从10%到现在的1.65%。而在未来，有可能会面临零利率甚至负利率的时代。您是否有能力适应这种变化？

银行曾经是您储蓄的地方，但现在却成为您存钱的地方，而未来可能会收取保管费用，也就是负利率时代的到来。

保险公司则是一个特殊的机构，它可以真正帮助您储蓄。与银行不同，它们提供的保险产品可以为您的资产增值，并为其提供保值效应。

二、银行储蓄可能存在五大风险

1、过去人们几乎无法想象中国的银行会破产。但是现在，银行破产的威胁确实存在。这意味着如果银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿。然而，赔偿金额可能最多只有50万元，超过这个金额的部分将无法获得全额赔偿。

2、银行没有长期的储蓄产品，最长期限也只有五年。这是因为银行需要承担利率风险。换句话说，如果未来利率下降，银行也无法减少利息支付，这将导致银行亏损或利润降低。而如果利率上升，人们可能会认为储蓄不划算，取出存款，进而使银行面临挤兑风险。因此，这种储蓄方式是不稳定的。许多人都知道，两个连续的五年储蓄并不能等同于一个十年的储蓄。

3、银行储蓄让个人承担风险，并依赖个人积蓄来应对未来的风险。虽然储蓄无需付出额外代价，甚至还可以获得利息收益，但这种方式可能会导致保障不足的困境。当意外事件发生时，如果存款不足，您将无法应对。

4、银行储蓄的便捷性使许多人无法储蓄足够的资金，陷入超前消费的困境。当真正需要资金时，他们发现自己的账户中没有足够的现金可用。

5、银行通常采用单利计算，没有复利效应。存放在银行中的资金无法保值增值，只能随着通货膨胀逐渐贬值。尽管我们国家的目标是将通货膨胀控制在3%以下，但往往无法完全实现。您的资金每年都面临着这种威胁，您辛辛苦苦积累的财富悄无声息地流失。

三、资金存入保险公司的五大好处

1、储蓄只能获得利息收入，无法预估风险。与此不同，保险公司可以对风险进行评估，并为您提供相应的保障措施。比如，突发的健康问题，保险可以提供巨额赔付，避免您因突发状况耗尽储蓄。

2、您可以长期将资金存入保险公司，实现长期储蓄目标，例如积累健康保障基金和养老基金。根据您的意愿，您可以选择存放20年、30年甚至更长时间。

3、保险公司的储蓄收益免税。国家鼓励个人进行此类理财规划，因此您的储蓄收益不会受到税收的影响。如果无法掌握国家的经济脉搏，选择错误的投资方向，您可能会处于被动的境地。

4、保险公司实行强制储蓄制度，确保您将来能够拥有足够的医疗保障金和养老金，不会因为过度消费而耗尽这些资金。在确实遇到紧急情况时，您还可以申请保单贷款来应对资金需求。

5、在保险公司进行储蓄不仅能够享受利息收益和高额保障，还能够获得分红。分红按照复利计算，享受保险公司利润的分配，有助于抵御通货膨胀的影响，真正实现资金的保值和增值。

四、长期储蓄的益处

在这个利率下行的时代，选择正确的储蓄方式至关重要。传统银行储蓄虽然便利，但面临着破产风险、利率风险、保障不足、超前消费和资金贬值等问题。

相比之下，保险公司储蓄能够解决这些问题，并带来更多好处。通过将资金存入保险公司，您不仅可以享受利息收益，还能获得全面的风险保障。保险公司能够提供针对突发事件的巨额理赔，确保您的财务安全。

此外，您可以选择长期储蓄计划，为健康保障基金和退休基金做准备，实现更长期的财务目标，让您的钱变得更有价值。在这个存钱更香的时代，让我们拥抱新的储蓄方式，开启更智慧的财务旅程。

在当前利率下降的环境中，选择适合的储蓄方式对于我们的财务状况至关重要。尽管传统的银行储蓄提供了便利性，但却存在着一系列问题，如破产风险、利率风险、保障不足、超前消费和资金贬值等。

与之相比，选择将资金存入保险公司的储蓄方式可以解决这些问题，并带来更多的好处。通过将资金存入保险公司，我们不仅可以享受利息收益，还能获得全面的风险保障。保险公司能够提供针对突发事件的巨额理赔，确保我们的财务安全。

除此之外，我们还可以选择长期储蓄计划，为健康保障基金和退休基金做准备，实现更长期的财务目标，让我们的钱变得更有价值。在这个存钱更有价值的时代，我们应该接受新的储蓄方式，开启更智慧的财务旅程。

长期储蓄计划可以帮助我们规划未来的健康保障和退休生活。通过定期储蓄一部分资金，我们可以为将来的医疗费用和健康保障建立一个稳定的基金。这样，当我们面临突发疾病或医疗费用增加时，我们就可以从这个基金中获得支持，减轻负担。

同时，长期储蓄计划也可以用于为退休生活做准备。通过定期储蓄一部分资金，我们可以为退休时期的生活提供经济支持。退休基金的建立可以确保我们在退休后有足够的资金来支付日常开销，保持生活质量。

选择长期储蓄计划还有一个好处是我们的钱可以变得更有价值。在这个存钱更香的时代，传统的储蓄方式往往无法跟上通胀的速度。而长期储蓄计划通常会提供更高的利率和回报，使我们的资金能够更好地增值。

总而言之，选择长期储蓄计划是一个明智的选择，可以为我们的健康保障和退休生活做好准备，同时让我们的钱变得更有价值。让我们拥抱新的储蓄方式，开启更智慧的财务旅程。